隨著島民儲存的魚越來越多，魚的存儲成了問題。以前，人們習慣把魚存放在家裡，但是這樣做效率很低甚至很危險。偷魚賊也成了一個大問題。
雖然島民願意通過貸款和投資使自己多餘的魚增值，但是大多數人既沒有時間也沒有能力判斷某項商業計劃的優劣。
一個名叫「邁克斯·郝寅航」（Max Goodbank）的人嗅到了商機，他決定開拓一個革命性的行業。
邁克廝守護自己的存魚多年，深知必須找到一種更好的儲存方式才行。看到自己的鄰居被狡猾的借魚者欺騙，他也認識到大多數人在借出積蓄的問題上都需要幫助。考慮到這些因素，他建造了一個很大的儲藏室，其溫度和濕度都可以調節，還僱用了島上最強壯的人看守。這家新「銀行」能夠確保島上存魚的安全，從而解決存魚失竊的問題。但這只是個開始……
邁克斯是位真正的企業家，他知道如果只是收取保管費，利潤空間很有限。
他明白儲蓄的價值，也明白自己比一般的島民更擅長放貸。邁克斯是一流的數學家，尤其善於評估商業計劃併為之提供適當的貸款。
他用鄰居的儲蓄放貸，所獲收益的一部分作為儲戶的利息和看守人員的工資，剩下的部分作為自己的利潤。
於是郝寅航存貸款公司就這樣誕生了。
與艾伯和達菲一樣，邁克斯最初只是想為自己謀利。但是在他追逐利益的同時，也解決了存款、貸款和盜竊這些棘手的問題。
現在，島上的居民們節衣縮食，把積蓄存入邁克斯的銀行，讓他替自己承擔投資的責任。
誰要是有投資項目需要貸款，只要去找邁克斯就可以了，不用去找那些可能擁有大量存魚的人。
要讓計劃順利實施，邁克斯需要解決幾個問題。第一，他必須保證貸款業務贏利，這也就意味著他必須仔細甄選合適的借款人，認真收取利息，而且當對方無法還款時取消抵押品的贖回權。
第二，他需要定期向儲戶支付利息，讓他們高興。第三，為了讓生意持續下去，他需要吸引更多的儲戶。如果失敗，他就會失業，他的投資也就白費了。
因為邁克斯精通貸款業務，凡他經手的貸款不僅效率高，而且利潤豐厚，所以他自然而然成了島上的經濟權威。其他不夠專業的島民總會受到個人經歷、家庭關係和情感的影響，邁克斯卻可以心無旁鶩地關注經濟問題。
．利率
由於邁克斯的個人利益和銀行的經營狀況密切相關，他最適合決定存款和貸款的利率。
在貸款方面，他對最可靠的（還款能力最強的）借款人收取最低利率，對風險較高的借款人收取較高的利率作為高風險的補償。
貸款利率又決定了銀行能支付給儲戶的利息。存款利率是隨存款年限遞增的。存款年限越長，造成銀行存魚短缺的風險越低。因此，如果儲戶願意長期儲蓄，獲得的利率也就較高，進行短期儲蓄的儲戶所獲利率則較低。
儘管邁克斯掌握著利率的制定權，但是整體利潤還是會隨著無法掌控的市場情況的變化而波動。
有時生產率大幅提高，島上的存魚量也隨之大大增加。如果儲藏室裡堆滿了魚，銀行就會主動降低貸款利率。因為此時銀行承受損失的能力較強，而且健康的經濟也為新企業的發展提供了良好的環境。
由於不需要吸引新的儲蓄，貸款利率也比較低，這就導致存款利率降低，從而抑制儲蓄。
一旦儲蓄回落（這對經濟來說很危險），相反的力量就開始發揮作用，鼓勵儲蓄，從而補充銀行的資產。
當存魚較少時，邁克斯放貸就格外謹慎。因為在儲蓄不足的情況下，一旦有人拖欠貸款，後果將非常嚴重。為了抵消高風險可能帶來的損失，邁克斯會向借款人收取更高的利率，並提高存款利率以刺激儲蓄。
高利率會抑制借貸，延緩經濟增長。但同時，高利率也能刺激儲蓄。最終，銀行資產會再次積累起來，到那時利率又會下降。
另外，較低的存款率表明人們更願意將儲蓄用於近期消費，因而抑制了為滿足未來消費需求而進行的投資。
這種週期性的利率機制有利於市場穩定。該機制的運作完全取決於以下三點：銀行實現資產回報最大化的願望、銀行對高風險投資損失的擔憂、個人消費的時間偏好。
更重要的是，銀行儲蓄的安全與便捷促使人們增加儲蓄、延遲消費，從而為投資項目提供資金，有助於增加未來的產量並提高生活水平。
在邁克斯精明謹慎的經營之下，島上的儲蓄不斷增長，商業不断發展。
．高風險投資
由於邁克斯需要不斷向儲戶支付利息，他往往會避免發放違約風險較高的貸款。他拒絶發放度假貸款、消費貸款以及其他僅用於消費享樂的貸款。這類借款人總是誇下海口，卻拿不出實際的證據證明他們將來能夠還貸，所以邁克斯不能拿島民的儲蓄冒險。
但是，有些儲戶甘願為了高回報承擔高風險。偶爾會出現一些有潛在突破性的項目，非常誘人，但是最後銀行還是因風險過大而不願投資。
彈射飛行航空公司提出了一個設想，可能會徹底改變島際旅行方式。
但是，循規蹈矩的邁克斯不肯投資。
然而，這並不表示彈射飛行的支持者束手無策了。
一個新的聯合投資組織出現了。該組織由闊綽的大亨曼尼·季金（Manny Fund）運營。曼尼從那些對銀行存款利率不滿意的儲戶那裡募集存魚，然後再把募集到的魚投入備受矚目的項目。
有些項目成功了，比如天堂飲品公司。
另一些項目則失敗了，比如布拉潛艇水下旅遊公司。
邁克斯繼續通過保守的投資方式促進資本增長，而曼尼則成了冒險者的選擇。
【現實連結】
政府不但制定法律，向某些貸款類型和人群傾斜，擾亂了信貸市場，還通過另一種更加根本的方式影響信貸流動：操控利率。在將近100年中，美聯儲（理論上是一傢俬有銀行，但實際上卻是美國財政部的延伸）一直制定基準利率，而美國的整個利率結構就是建立在基準利率之上的。
美聯儲調高或調低聯邦基金利率並不會直接決定某家銀行每種貸款的利率，但會影響整個市場走高或走低。通常，銀行向大眾收取的利率要高於它們支付給美聯儲的貸款利率。因此，當美聯儲調高或調低其基準利率時，企業和個人在借貸時就要多付或者少付一些錢。
美聯儲之所以被授予這一權力，是為了保證經濟不論在繁榮期還是蕭條期都能平穩運行。其理論基礎是：美聯儲的經濟學家可以運用集體智慧，推算出特定時段最理想的利率水平，從而使經濟正常運行。
例如，美聯儲可以把利率降到足夠低，這樣企業和個人就更願意借貸，以此刺激不景氣的經濟。而在經濟繁榮時，由於過分的自信經常導致愚蠢的行為，美聯儲應該提高利率，這樣人們在借貸時就會三思而後行。
這個機制有兩個致命的缺陷。
第一，該機制的前提是：美聯儲的一小撮人要比數百萬獨立決斷的民眾（或者叫「市場」）更清楚什麼是恰當的利率水平。但是，美聯儲跟利率沒有任何關係。它既不產生儲蓄，也不會因為貸款變成壞賬而蒙受損失。積累儲蓄的是民眾，而且銀行能否獲利取決於自身的管理水平。如果沒有這種關聯，借貸必然是低效的。
第二，美聯儲的決定總是基於政治考量而非經濟因素。因為低利率能夠使經濟表面上表現更好，降低還款壓力，還能幫金融公司賺錢，所以很多人都喜歡低利率。謀求連任的總統往往鼓吹更低的利率，並對美聯儲施壓。對於美聯儲的決策者來說，他們自然也希望自己被看作拯救經濟的好人，而不願被當作將經濟推向低谷的吝嗇鬼。
樂於看到高利率的社會成員（尤其是儲戶）沒有形成有組織的利益集團，沒人聽取他們的聲音。因此，社會上就形成了這種偏見，即利率應該很低，而不是很高。但是要記住，低利率會刺激借貸、抑制儲蓄，難怪美國已經由一個儲蓄者的國家轉變成了借款人的國家。
而且，相對於儲蓄供給來說，過低的利率會向借款人傳達錯誤的信號，即經濟狀況良好、投資可行。因為消費並沒有真正延後（如果利率順應市場下滑，消費就應該延後），用於滿足未來需求的投資就很難成功。結果就是虛假的繁榮過後緊接著出現巨大的危機，正如我們剛剛在股票和房地產市場上經歷的那樣。